Но это не облегчает их финансовое положение
Фото: НОВОСТИ/Владимир Суворов
Года 2015 года тенденцию снижения кредитной нагрузки россиян. К такому выводу пришли специалисты Комплексного кредитное бюро (CLASSIC, «дочка» Сбербанка), анализируя отношение среднего ежемесячного платежа по кредиту, что в среднем же средняя зарплата в разных регионах страны. Но положительные, на первый взгляд, тенденция объясняется негативные процессы в экономике.
Год 2015 год номинальный уровень кредитной нагрузки по всей России было 37%, а в 2014-м он был выше — 41%, — говорит ШАРОВ. Кредитная нагрузка или показатель pti (payment-to-income) обозначает отношение размера ежемесячного кредиты все кредиты заемщика, уровня его дохода. Нормальный банковской классификации считается индикатором нашего решения на уровне 30-35%. От нашего решения до 35%, в прошлом году были 12 регионов в 2014 году. году таких регионов было 9. Однако, в 26 регионах России уровень кредитной нагрузки по-прежнему превышает 50%. В Карачаево-Черкесии, Калмыкии и Дагестане это можно назвать критической, — отметил ШАРОВ.
Средняя абонентская плата для всех кредитов россиян приходится 12,7 тысяч рублей. В среднем к 2015 году. год с каждого россиянина приходится 1,7 кредита. Это немного меньше, чем в 2014-м, когда эта цифра 1,8. При этом показатели ежемесячные платежи в зависимости от региона могут отличаться значительно. Так, больше всего кредит платят жители Магаданской области (27 тыс. евро.), Чукотского АО (25,5 млн. евро), Камчатского края (на 19,8 млн. долларов), Республика Саха (19,6 тысяч долларов) и Москва (18,2 млн евро). Низкие платежи заемщиков Ингушетии (7,9 млн), Тамбовская область (8 тысяч евро) и в Чечне (8,9 млн. евро).
Но сама по себе низкая оплата показывает, что кредитная нагрузка невелика. Скажем, в Ульяновской области индекс снизился по сравнению с предыдущим годом и составила около 9,5 тысяч рублей, но кредитная нагрузка увеличилась на 3 п. п., до 47% — из-за уменьшения средней заработной платы.
И хотя, как отмечает заместитель CLASSIC Николай Мясников, общая тенденция кажется позитивной, не стоит забывать о том, что расчет показателя кредитной нагрузки рассчитывается номинальный доход заемщиков, в то время как реальные доходы граждан, по данным Росстата, за последний год сократилось примерно на 5%.
— Это означает, что все больше и больше россиян точки зрения, будут испытывать трудности обслуживания кредита, — подчеркивает Николай Мясников.
Также, по его словам, уровень кредитной нагрузки находит свое отражение в том, что банки начинают более внимательно оценивать не только платежной дисциплины, но и уже существующий уровень кредитной нагрузки. И заемщикам стало сложнее получать новые кредиты. Кроме того, до 2015 года. году значительно снизился средний размер займа. Например, кредиты наличными он упал с 128 тысяч до 93 тысяч евро. В среднем каждый российский заемщик должен банку 210 тысяч рублей, однако во многих регионах долговая нагрузка в 1,5–2 раза выше, чем в среднем. В основном это регионы с высоким средним уровнем доходов населения, из которых выдается больше кредитов на большие суммы. Так, житель Чукотского АО в среднем должен около 590 тысяч рублей, москвич — почти 334 тысяч евро.
Но представитель CLASSIC показывает и действительно позитивные изменения.
— Свою позицию смог улучшить Камчатскому краю, санкт-Петербург и Чукотскому АО. Это регионы с довольно высоким уровнем дохода, таким образом, небольшое снижение ежемесячного платежа, с увеличением номинального дохода позволило уменьшить наше решение», — сказал он.
Профессионалов CLASSIC отметить еще одну положительную тенденцию — все большее число заемщиков одним из наиболее активных в кредит с 57% до 58%. Количество открытых кредитов на одного заемщика лидируют республика Алтай, Саха, Магаданская область и Алтайский край.
Меньше всего кредитов заемщиков Северного Кавказа: Ингушетии, Чечне и Дагестане их до 1,5 заемщика.
Правда, подчеркивают в бюро, для заемщиков, одновременно обслуживающих два и более кредитов, все еще высокая и превышает 18 миллионов человек.
— Если среди владельцев одного кредита задолженности платежей производится около 20%, то среди владельцев двух и более кредитов таких заемщиков уже почти 40%, причем 23% из них не в состоянии платить по долгам в течение 90 дней или более, — говорит Николай Мясников.
У Национального бюро кредитных историй (НБКИ, конкурент CLASSIC) данные не соответствуют показатели ШАРЫ. В НБКИ используется несколько иная методика (класс нагрузки изучается по большему количеству параметров). В соответствии с НБКИ в 01.10.2015 года (года бюро планирует представить данные в апреле), текущая долговая нагрузка среднего российского заемщика составила 22,70%, снизившись на 3,91 п. п. по сравнению с аналогичным показателем по состоянию на начало апреля 2015 (26,61%).
При этом, отметил НБКИ, текущая долговая нагрузка снизилась для всех категорий заемщиков. Наибольшее снижение показателя было зарегистрировано в сегменте заемщиков среднего дохода — на 4,1 п. п. Несколько меньше, значительно уменьшить наше решение указано в части заемщиков, что является самым низким (-3,99 п. п.) и высокий доход (-3,44 п. п.).
Но в НБКИ считают, что позитивные на первый взгляд данные, если всесторонний анализ не показывает реальное сокращение долговой нагрузки.
— Несмотря на зафиксированное падение, долговая нагрузка остается большой риск при кредитовании населения. В первую очередь речь идет о рисках по умолчанию, из-за отсутствия возможности заемщиков обслуживать свои обязательства», — говорит директор НБКИ Алексей Волков.
По его мнению, и в 2016 году эта тенденция будет продолжаться.
— В условиях высокой инфляции и снижения реальных доходов граждан, из-за снижения нашего решения не окажет значительное положительное влияние на общую ситуацию в розничной кредит. В то же время является относительно низким показателем отношения оставшейся задолженности-летний доходу показывает достаточно высоком нереализованном потенциале розничного кредитования в России, в первую очередь ипотечных кредитов, — прогнозирует Алексей Волков.
Несмотря на ожидания Цб, что в 2016 году розничное кредитование, чтобы оживить во всех сегментах, если эти ожидания не оправдываются. Так, по состоянию на 1. в марте кредиты для частных лиц и в годовом выражении снизились на 4,4%, с начала года — на 0,8%. Если год назад население было должно банкам 11 трлн рублей, то в марте 2016 году — 10,6 трлн рублей.
