Экспeрт Никoлaй Oстaркoв — o тoм, кaк пoпoлнить бюджeт, снижeниe ипoтeки
Фoтo из личнoгo aрxивa
Пo дaнным цeнтрaльнoгo бaнкa (ЦБ) Рoссии, срeднeвзвeшeннaя стaвкa ипoтeки в июлe этoгo гoдa сoстaвилa 12,99%. Тaкaя высoкaя крeдитнaя нaгрузкa не только не способствует потенциальных заемщиков, но и подавляет рост жилья, а вместе с ним и развитие ряда других отраслей. Но исправить эту ситуацию можно без бюджетных вливаний, а за счет простых изменений в монетарной политике регулятора.
Фраза о том, что высокие процентные ставки ипотеки делают покупку дома практически невозможно, уже не в состоянии, что называется, «набить оскомину». Сегодня редкие банки дают кредиты ставка будет меньше, чем 10% в год. Такие предложения почти всегда появляются в рамках спецпроектов и, как правило, исчезают, как «горячие пирожки». Для тех, кто повезло меньше — и таких абсолютное большинство, — выбрать из того, что есть.
Принято считать, что такая ситуация является прямым следствием денежно-кредитной политики банка россии. Регулятор сохранит ключевую процентную ставку, выступающую в роли «отправной точкой» кредита в коммерческих банках, что выше, чем 10%, таким образом, решая задачу обуздать инфляцию.
Но если абстрактный мантру о том, что снижения ключевой ставки, автоматически влечет за собой обесценивание рубля, и сосредоточиться на преимуществах, которые дает повышение доступности ипотечного кредитования, то вырисовывается совершенно иная ситуация.
Потенциал снижения ставки по ипотечным кредитам, и это нужно использовать. В настоящее время БАНК имеет огромное количество незадействованной денежной массы, и направление даже небольшая часть сегмента ипотечного кредитования может радикально изменить ситуацию, доступности жилья экономкласса.
Для достижения этих изменений можно за счет запуска широкой государственной программы финансового обеспечения ипотеки, которая будет функционировать аналогично уже действующей программы кредитной поддержки малых и средних предприятий. Следует отметить, что его реализация не требует дополнительных бюджетных вливаний, а, наоборот, увеличение доходов бюджета за счет роста финансовых резервов государства ЦБ.
Запуск программы именно в сегменте жилья экономкласса релевантен по двум причинам. Во-первых, это наличие надежного программного обеспечения подобных проектов. Сегодня при оформлении ипотечного кредита заемщик после сильного первоначального взноса (20-50% от стоимости жилья), также видит банку и себе квартиру. И даже в случае банкротства или, не дай Бог, смерти заемщика, объем финансовых потерь для банка минимальный.
Вторая причина заключается в том, стабильной платежеспособности ипотечных заемщиков. Абсолютно в большинстве случаев ипотечные кредиты покупку дома взять «хороших» клиентов с чистой кредитной историей. Как правило, это молодые семьи, которые впервые берут на себя столь серьезные финансовые обязательства, предварительно хорошо мысли и оценки рисков. В результате, кроме того, обеспечить надежный банк также может и высококачественных заемщиков.
По всему миру рефинансирования ипотеки осуществляется специальным сниженным ценам, и нет никаких причин, которые препятствуют реализации его на практике в России.
Снижение ипотечные ставки ниже ключевой ставки несет в себе ряд преимуществ.
Во-первых, происходит формирование устойчивого спроса на жилье, который принесет рост строительства. Во-вторых, если есть стабильный спрос, банки получают возможность предложить строители, и более выгодные условия кредитования, снижение конечной стоимости жилья. Наконец, повышение доступности ипотеки приведет к конвертации валюты сбережений граждан рублей, что положительно сказывается на стабильности курса российской валюты.
Иными словами, снижает ипотечные ставки выиграют не только заемщики, но и строители, и банки, и государство. При этом строительства выступает «локомотивом» роста для целого комплекса других отраслей промышленности строительных материалов и отделочных материалов, энергетика, розничная торговля и так далее Их дальнейшее развитие неизменно приведет к увеличению налоговых поступлений в бюджеты всех уровней.
Возникает пресловутый» мультипликативный эффект», когда исправление ситуации в одной отрасли проявляется комплексного экономического развития. Сегодня это достаточно, чтобы центральный БАНК устанавливает процентные ставки, ипотечные кредиты коммерческих банков на уровне 4,5%, при условии, что ставка для конечного потребителя не превышает 7,5%.
Автор-член Общественной палаты РФ, эксперт центра развития регионов и поддержки приоритетных проектов
Все отзывы >>
Мнение автора может не совпадать с редакционной позиции
Написать комментарий
