Aнaлитик Миxaил Мaтoвникoв — нeoбxoдимo учeсть, чтo в рoссии oсoбeннoсти рeфoрмирoвaния бaнкoвскoй систeмы
С нaчaлa 2014 гoдa были oтoзвaны лицeнзии пoчти 240 бaнкoв, 32 бaнк нa сaнaции, и нeoбxoдимoсть кaрдинaльнoгo рeфoрмирoвaния бaнкoвскoй систeмы стaл aбсoлютнo oчeвидeн. Нo oсущeствить эту рeфoрму слeдуeт нe тoлькo с учeтoм лучшeй мeждунaрoднoй прaктики, нo с oбязaтeльным учeтoм oсoбeннoстeй рoссийскoгo банковского сектора.
Первой задачей на данном этапе является завершение очистки банковского сектора от банков уже потеряли капитал. Отзыв лицензий, проводимый ЦБ не преследует цели сокращения действующих банков, а, скорее, является неизбежным следствием вскрывающихся проблем.
Лицензии сказать факт участия банка на обналичивание денег, неспособность удовлетворить требования кредиторов. Наибольшее число отзывов лицензий связано с низким качеством активов. В таких случаях банк, по сути, потерял капитал, продолжает обслуживать свои обязательства за счет привлечения средств новых инвесторов, и из-за нарушения отчетности, скрывает амортизации активов и капитала, отсутствие.
По оценке ЦБ, работа по очистке банковской системы в отношении проблемных банков заканчивается в середине 2017 года. К тому времени с рынка, вероятно, будет около 100 банков, что составляет 15%. Годы 2014-2016 годов на рынке уже занимает около 30% банков.
В этой ситуации важной задачей является, чтобы избежать повторных проблем, и возникают новые банки потеряли капитал. Так что вторым приоритетом является реформа банка, контроль и регулирование.
В санкт-петербурге на международном финансовом конгрессе был заявлен ряд новых инициатив в области мониторинга. Официально заявленных изменений довольно мало, но они довольно значительные.
Во-первых, ЦЕНТРОБАНК хочет создать систему обмена данными банков для того, чтобы анализировать свои действия в полном объеме в интернете, а не иногда во время выборочной проверки. Также такая система может быть частично решить проблему преднамеренного разрушения банкам документов и информационных систем, незадолго до банкротства, чтобы предотвратить требовать имущество банков-банкротов.
Но этот шаг, конечно, не решает проблемы нарушения отчетности, если часть операций просто не отражаются в регистрах бухгалтерского учета, как это происходит с забалансовыми месторождений.
Параллельно ЦБ необходимо развивать компетенции в области удаленного оценки рисков заемщиков, в том числе нерезидентов, чтобы иметь возможность оценить последствия принятия тех или других кредитов, что не так просто, даже если эта информация в ЦБ в режиме реального времени.
Во-вторых, ЦЕНТРОБАНК хочет пойти реагировать на возникшие проблемы, выразившиеся в нарушение правил, превентивным мерам, которые не дали бы проблемы разрастись и нарушать правила в будущем. Предполагается, что такой подход изначально применяются только для банков активами более 500 млрд. рублей (в настоящее время эти банки, по крайней мере, 20). Также широко применен к анализу бизнес-модели банков, стресс-тестирование и оценка процедур управления рисками и достаточности капитала, оценки в банках. По данным ЦБ может вмешаться на ранней стадии, еще до того, как прямую угрозу для кредиторов.
В-третьих, предполагается, что переход к консолидированному надзору. Это не новая идея, но принципиальное решение сделать собственников банков юридически оформить имущества банка холдингов, а также создавать и управлять управляющую компанию, которая позволяет обособить операции финансовых структур в составе холдинга от операций компании нефинансового сектора.
Это преобразование более, чем более, все больше и больше рисков начинает течь также в банковских и финансовых учреждений, таких как пенсионные фонды, страховые компании, компании по управлению активами и надеются на их фонды. Сложных структур, банковских групп, часто неформальных и усложнить задачу регулятора.
Разделение финансовых и нефинансовых активов собственников банков также критически важно для определения реальных масштабов рисков акционеров и их проектов и компаний. Когда дело доходит до онлайн-мониторинга, эти меры не в состоянии в одиночку выиграть, связанных с кредит.
Конечно, в России должны быть созданы международные подходы, что в решениях Базельского комитета по банковскому надзору (так называемый Базель II и Базель III), и другие элементы передовой практики надзора и регулирования, но стоит помнить и российской специфики, не предусмотрено какой-либо международный опыт.
При этом именно решение этих «особых» проблем в 80% позволяет снять остроту проблемы банков-банкротов.
И в этом отношении самое главное — это повышенная ответственность акционеров и руководителей банков за зачисление банку преднамеренного ущерба и фальсификацию отчетности. Крайне важно привлекать к ответственности не только руководителей, но и непосредственных исполнителей.
Во-вторых, нужно объявить войну, связанные с кредита. Именно кредитование проектов акционеров, отвечает за объем потери для кредиторов, банки с отозванной лицензией. Важно понимать, что потери возникают не только по причине кредита, банков в рискованные проекты акционеров, которые впоследствии оказались неудачными, но, поскольку кредит полностью успешных проектов. В случае возникновения у банка проблем ни по какой другой причине, акционеры часто предпочитают разорвать все связи между банком и его конечными заемщиками. В результате после отзыва лицензии, еще вчера довольно хорошее кредиты вдруг оказываются безвозвратными и баланса банка возникает «дыра» гораздо больше, чем эта, которая непосредственно привела к отзыву лицензии.
В условиях низкой прозрачности структуры собственности юридических лиц часто не в состоянии вывести бенефициарных владельцев компаний, например, при офшорном владения. Более того, часто формально таких владельцев и может вообще не быть, например, если две компании принадлежат друг другу. Кредитование компаний для неизвестного получателей не менее важным фактором риска, чем кредитование компаний, не ведущих хозяйственной деятельности.
Кажется, что после завершения чистки, банки в середине 2017 года, уже в 2020 году, если Банк России для достижения успеха в более чем в этих областях, мы можем получить совершенно другую банковскую систему. Это все еще будут работать несколько сотен банков и доверие частных банков станет значительно выше, но не потому, что все средства они будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а потому, что если вспомнить, лицензии банка кредиторы не потерять свои деньги.
Автор — старший управляющий директор, главный аналитик Сбербанка
Все отзывы >>
Мнение автора может не совпадать с редакционной позиции
Написать комментарий
