Нaкaпливaться в здoрoвьe
Кaк пoкaзывaeт стaтистикa, в пoслeдниe гoды финaнсoвaя грaмoтнoсть рoссиян зaмeтнo вырoслa. Eсли рaньшe нaшим сooтeчeствeнникaм тoлькo трaтили зaрaбoтнoй плaты, сeгoдня нa чeрный дeнь, тeпeрь, кoгдa всe бoльшe и бoльшe зaбoтятся o сoxрaнeнии и приумнoжeнии свoeгo кaпитaлa. Для этoгo примeняются рaзличныe мeтoды. Нeкoтoрыe oткрывaют бaнкoвскиe дeпoзиты, другиe кoнвeртируют рубли в дoллaры и eврo с цeлью зaрaбoтaть нa курсe рaзницы, и ктo-тo пoкупaeт aкции и дрaгoцeнныe мeтaллы. Нo eсть срeди нaшиx сooтeчeствeнникoв и тex, ктo зaинтeрeсoвaн в этoм финaнсoвую услугу, как страхование жизни, который существует за рубежом.
Например, семья, в Америке страхуется около 165 тысяч долларов. Полис родственникам умершего автоматически избавиться от головной боли на тему того, что теперь платить за него ипотеку или образовательных кредитов.
В России же пока о сумме речи не идет. Тем не менее, был зафиксирован рост этого сегмента страхования. В 2016 году его объем, по данным Банка России, вырос более чем вдвое: в 66%, до 215,7 млн. рублей.
Ту же динамику, эксперты в значительной степени связано со снижением темпов роста «классических» видов страхования. Например, по данным центрального банка, доля автомобильного страхования в общей премии сократилась после 2016 года с 39,6% до 34,3%.
Но главная причина, по которой россияне начали отдавать предпочтение страхованию жизни, — возможность сэкономить, например, если ваш депозит и застраховать свою жизнь и здоровье. И учитывая тот факт, что о болезни нас никто заранее не предупреждает, в любое время и на ее лечение нужны деньги, этот финансовый продукт является своего рода «подушкой безопасности».
«Почти половина роста страхования жизни в результате резкого падения ставок по депозитам. Часть банковских клиентов, теряет к ним интерес, пытаюсь заменить взнос на покупку полиса страхования жизни с накопительной функцией, что обещает более высокий доход. Хотя и не гарантировано в такой степени, как в системе страхования вкладов», — поясняет «МК» главный специалист бухгалтерского учета TeleTrade Петр Пушкарев.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет заработать деньги в определенную дату. Эти контракты, как правило, от 10 до 20 лет. Когда жизнь подходит к концу, гражданин получает все деньги, вместе с валовой рентабельности. Но доход от страхования, человек может получать, например, раз в месяц, квартал или год. Но если в течение срока действия настоящего договора с застрахованным обусловлен непредвиденными обстоятельствами, выплачивается премия.
Еще одно преимущество НСЖ является его гибкость. Клиенты могут выбрать дополнительные опции и включить в свой страховой полис. Например, смерть кормильца или освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности.
Как объясняют эксперты, популярность НСЖ среди россиян объясняется также сокращением налогов. Это и освобождение от уплаты подоходного налога на всю сумму страховых выплат, право на налоговые вычеты по контрактам, заключенным на срок 5 лет, ставка налога с полученной прибыли. «Свою роль сыграл закон, что с 1 января 2015 года, при наличии договора страхования жизни любой россиянин получает налоговый вычет до 15,6 тысяч рублей в год», — объясняет эксперт.
Право на риск
Между тем, кроме страхования жизни жизни населения пользуются инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). В целом, работает по тому же принципу, что и НСЖ. В сравнении с банковских депозитов, а также более долгосрочный финансовый инструмент, который позволяет получить потенциально неограниченную прибыль.
Тем не менее, различия между этими двумя типами страхования жизни, в конце концов. Если НСЖ главная цель-финансовая защита при страховых случаях, ИСЖ — получить максимальный доход. Для этого, премия делится гарантирована и инвестиции со стороны. В плане обеспечения производительности, она зависит от страховой компании. Точнее, оно помещает инструмент в стандартных условиях с низкой, но стабильной доходностью.
И вот что делать с той частью, что решает клиент. Он лично выбирает из предложенного списка, какие финансовые инструменты, разместить средства. На ваше усмотрение деньги могут быть инвестированы, например, в более доходные, но в этом случае, более рисковые значения. Другими словами, страхователь несет ответственность, в конечном счете, можно получить высокий доход, но может летать. Тем не менее, необходимо отметить, что, ИСЖ возврат первоначально инвестиции в полной мере гарантированы.
На грани мошенничества
В продвижении страховых продуктов также внес свою лепту, оживление на рынке кредитования. По данным «Объединенного кредитного бюро», совокупный кредитный портфель российских банков увеличился в 2016 году на 3%, до 9,37 трлн рублей. При этом показал рост ипотечного кредитования. В прошлом году объем жилищных кредитов вырос на 13%, с 3,26 триллиона долларов до 3,68 триллиона рублей. В количественном выражении рост составил 17%, с 2,58 млн. до 2,9 миллионов кредитов.
Тот факт, что, когда гражданин решает взять, например, кредит или оформить ипотеку, банки начинают предлагать страхование жизни.
«45% полисов приходится на страхование заемщиков, которые берут в банке кредит, и полис страхования жизни и здоровья действительно нуждается в качестве условия, которые им предоставляет Банк для выдачи крупного кредита. Услуги и налог, но законов не нарушают», — поясняет «МК» эксперт.
В самом деле, согласно российскому законодательству, банки имеют право делать скидки от ставки при оформлении кредита. Например, они могут предложить своему потенциальному клиенту ставку 10% годовых по кредиту, если застрахуют жизнь и здоровье. И, как показывает практика, получая кредит в банке, и иметь какой-либо сделки процент оформление полиса, граждане, наконец, заключат договора страхования. В противном случае, они просто другие условия кредитования, другая — более высокая ставка.
Но если Банк отказывается предоставить кредит, так как клиент не принимает полис, то есть нарушение. Как советуют юристы, в этом случае, человек может подать жалобу в Роспотребнадзор или в Центральный Банк. Правда, для этого необходимо иметь доказательство запись разговора с сотрудником банка или отказ кредитной организации в предоставлении займа.
Другими словами, банки, которые формально не нарушают законодательство, но все равно почти навязывают населению дополнительные услуги. И, учитывая нынешнюю экономическую ситуацию в стране, когда доходы граждан падают два с половиной года подряд, поведение банков, выглядит как попытка взимать с клиентов. Часто, и без, которые испытывают финансовые трудности.
Однако, как объясняют эксперты, судить строго банки не стоит. Страхование жизни позволяет им снизить риски, связанные с заемщиками, потери здоровья или работы. Кроме того, следовательно, они элементарно зарабатывают. «Банки имеют свои агентское вознаграждение, что, при регулярной продаже услуг доходит до 20%, и кооперативного страхования, до 44%», — объясняет Петр Пушкарев.
Но отзывы не без оснований надеются, что страховые компании, которые выбрал и предложил, что Банк, надежный, а завтра не разорится. Зачастую, эти компании, по сути, являются вторичными по отношению к самим кредитным организациям. И это, в свою очередь, внушает больше доверия, потому что случаи банкротства страховых компаний до сих пор не редки, и клиенту важно иметь какие-то гарантии надежности фирмы, с которой он связан обязательствами. Время от времени центральный Банк отзывает лицензии у небольших страховых компаний-однодневок. Таким образом, подобное произошло и в других странах, в то время как страховой рынок, что там не устоялся. Например, в Италии, было более 1000 страховых компаний, из которых на данный момент есть только около 200, но стойкие и сильные.
На западные стандарты качества жизни
В то же время, несмотря на то, что в прошлом году рост, страхование жизни и здоровья в нашей стране не является массовым явлением. Даже после увеличения на 66% всего рынка страхования жизни охватывает в России не более 2,7% населения. Для сравнения, в Европе уровень проникновения этой услуги является то, что полисы имеют до 90% населения. «Если параллельно с американским рынком страхования, как наиболее развитый в мире, является очевидным, что у нас есть куда расти. В США и других странах.США. в конце 2015 года, общий объем страховых премий составил 1,2 млрд долларов, и на страхование жизни пришлось 55% от этой величины. По данным Министерства торговли США, только налоговые поступления от этого вида страхования, в бюджет поступило почти 20 млрд долларов», — говорит главный аналитик GLOBAL FX Сергей Мельников.
Но если для Западного человека отсутствие страховки жизни просто немыслимо, в России, пока к нему относятся с некоторым скептицизмом, как вы хотите, и, часто, недешевому «довеску» при оформлении кредита. В то же время, специалисты считают, что страхование жизни и здоровья, как более перспективный сегмент рынка. Тенденция последнего времени такова, что в нашей стране, все больше людей отвечают на вопрос о том, поддержания уровня жизни и стремятся обеспечить более программ социальной защиты.
«Наши соотечественники не доверяют и непрозрачным в пенсионные фонды, не ждут государственной пенсионной системы. И чем хуже экономическая ситуация, чаще всего, наиболее предприимчивые сограждане ищут другие способы, сотрудников социальной защиты, — например, накапливаются на лечение или просто собирают несгораемую сумму», скажем, на момент выхода на пенсию», — заключает Петр.
