Add to Flipboard Magazine.
27.10.2017 15:05
Мoсквa, 27 oктября — «Вeсти.Экoнoмикa». В тeчeниe 2017 г. рeгулятoр мнoгo рaз инфoрмирoвaл рынoк o тoм, чтo плaнируeт ввeсти дoвoльнo сeрьeзнoe нoвoввeдeниe в сфeрe oцeнки рискoв при прeдoстaвлeнии крeдитoв физичeским лицaм, oтмeчaeт Oлeг Лaгуткин, гeнeрaльный дирeктoр БКИ «Эквифaкс».
Oлeг Лaгуткин, гeнeрaльный дирeктoр БКИ «Эквифaкс»
Суть измeнeния обрела реальные черты после публикации доклада для общественных консультаций «О стратегии развития рынка услуг бюро кредитных историй». В данном докладе красной линией прослеживается это нововведение: в обязанность банкам при принятии решений о предоставлении кредитов/займов предполагается вменить обязанность рассчитывать такой показатель, как PTI (payment – to – income / платеж – к – доходу).
В качестве возможного срока принятия федерального закона, утверждающего данные инициативы, стоит ориентироваться на I квартал следующего года. С учетом существенности предложенных изменений, скорее всего, срок реального вступления в силу нововведений будет отложен на срок от полугода до года.
Для осознания данного требования необходимо «прослушать» краткий курс розничного риск-менеджмента. Если кратко, то при принятии решения о предоставлении кредита / займа кредитор оценивает, как минимум два основных показателя: кредитоспособность и платежеспособность.
Первый термин («кредитоспособность») – это склонность и готовность заемщика к обслуживанию и погашению кредита/займа. Как правило, она оценивается с помощью так называемых скоринговых моделей, которые с математической точностью определяют вероятность того, насколько клиент похож на тех клиентов, которые ранее своевременно погашали кредит. Иными словами, он дает ответ на вопрос: «Можно ли клиенту давать кредит?»
Второй термин («платежеспособность») – это наличие у клиента возможности осуществлять погашение кредита/займа. Эта возможность, с одной стороны, обычно определяется наличием, уровнем и стабильностью дохода клиента-заемщика, которые должен оценить кредитор. С другой стороны, клиент на момент получения кредита/займа уже может иметь какие-либо обязательства, которые уменьшают объем свободных средств для обслуживания нового кредита/займа.
На помощь кредиторам при оценке платежеспособности как раз и приходит тот самый показатель, который предложил сообществу регулятор – PTI. Он позволяет оценить наличие у клиента возможности обслуживать кредит/заем. Приведем пример:
- доход клиента — 30 тыс. руб.,
- ежемесячные платежи по иным кредитам — 12 тыс. руб.,
- платеж по вновь получаемому кредиту — 6 тыс. руб.
Значение коэффициента PTI в данном случае составит (12+6)/30=0,6, или 60%.
Получив значение данного коэффициента, кредитору необходимо принять, возможно, экспертное решение о том, способен ли заемщик обеспечить своевременное обслуживание уже имеющихся и вновь получаемого кредитов за счет своего дохода и остаются ли у него средства для удовлетворения иных ежемесячных потребностей.
В настоящее время многие розничные банки уже используют в своих кредитных процедурах данный коэффициент и при превышении его значения неких пороговых показателей отказывают клиенту в получении кредита или снижают его сумму. В таблице (см. отдельный файл) приведен пример конверсионной воронки по данным партнеров БКИ «Эквифакс»: «анкета на кредит подана» — «анкета одобрена» — «кредит получен».
Отказы кредиторов по превышению значения PTI обозначены в таблице как «Долговая нагрузка». Доля отказов в связи с превышением пороговых значений PTI в среднем по рынку в настоящее время незначительна и находится в пределах 5%.
Каждый кредитор, применяющий показатель PTI, самостоятельно устанавливает для себя его пороговые значения и зачастую делает их разными для отдельных видов кредитования (потребительский кредиты – кредитная карта – ипотечный кредит – автокредит), доходов клиента и ряда иных параметров. Иными словами, в настоящее время отсутствует какой-либо официально установленный ориентир для кредиторов о предельных значениях показателя.
В мировой практике существуют диаметральные подходы к установлению предельных значений PTI. В странах с жестким регулированием (ряд стран Центральной и Восточной Европы) предельное значение PTI может быть равно 30%, в странах с либеральной политикой регуляторов – может превышать 100%, а по отдельным продуктам доходить до 300% (например, США).
Другим краеугольным камнем преткновения является то, будет ли допустимо предоставление кредита/займа с превышением порогового значения PTI и какие ограничения будут наложены в данном случае на кредитора.
В связи с этим невозможно построить сколько-нибудь точный прогноз того, как повлияет данная инициатива на финансовый рынок страны: нет предельных значений PTI, отсутствуют последствия превышения этих предельных значений, да и большинство банков уже используют его в своих кредитных политиках. Возможно, единственным советом тем, кто будет получать кредиты/займы после введения подобных ограничений, может быть привлечение созаемщика для снижения величины PTI за счет его дополнительного дохода.
Иными словами, в настоящее время инициативу можно признать, безусловно, полезной с точки зрения управления рисками, и необходимо дождаться ответов на заданные ранее вопросы для оценки последствий.
